полезные статьи

Руководство для начинающих по открытию IRA

Если вы думаете о сбережениях на пенсию, вы, вероятно, знаете, что один из ваших вариантов - это индивидуальный пенсионный счет (IRA). Но что такое ИРА, и подходит ли она вам? Следуйте нашему руководству для начинающих в IRA, чтобы узнать.

Что такое ИРА?

IRA, как следует из названия, - это счет, на котором вы собираете деньги для будущей пенсии. В зависимости от типа IRA, у вас будет беспошлинный или отложенный рост. Чтобы объяснить, что оба они означают, давайте рассмотрим два основных типа IRA: традиционный и Roth.

Традиционные IRA предлагают отложенный рост

Инвесторы могут иметь четкое мнение о том, какой тип IRA является более идеальным с точки зрения налогообложения. При традиционной IRA доходы от взносов (сбережений), которые вы вносите на счет, не подлежат налогообложению. Это означает, что вы платите налоги со своих сбережений и заработка, когда снимаете деньги (в идеале, когда вы уходите на пенсию). Но ваши взносы без учета налогов. Таким образом, в налоговое время, если вы имеете право, вы можете вычесть сумму, которую вы экономите, из своего дохода, так что теперь вы платите меньше в виде налогов.

IRA Roth предлагают беспошлинный рост

С Roth IRA вы не можете вычесть свои сбережения из вашего дохода. Но когда вы выйдете на пенсию, вы не будете платить налоги с денег, которые вы снимаете с Roth IRA. Ваши вклады в аккаунте являются постналоговыми; Это означает, что вы будете платить подоходный налог с денег, которые вы положили на счет. Но эти деньги будут расти без налогов.

Investopedia обрисовывает в общих чертах больше различий; проверить их пост на эту тему. Но в целом: традиционная ИРА = платить налоги позже; Roth IRA = платить налоги сейчас.

Так какой из них выбрать? Общее эмпирическое правило: если вы выйдете на пенсию с более высокой ставкой налога, вам следует выбрать Рота. Если вы находитесь в более высокой налоговой категории, вам следует придерживаться традиционных.

Но, очевидно, вы не можете быть на 100% уверены в будущем. CNN Money предлагает еще один вариант:

... сохранить диверсифицированный налог на пенсионные сбережения, что означает, что у вас есть счета, которые будут облагаться налогом и не облагаются налогом при выходе на пенсию. Например, если у вас уже есть план 401 (k) с отсрочкой налогообложения через вашего работодателя, вы можете инвестировать в Roth IRA, если вы имеете на это право.

Мы обсудим это подробнее в разделе 401 (k). А пока подумайте о гибкости Рота. Вы можете отозвать свои взносы без наложения штрафа, что дает вам больше доступа к вашим деньгам.

Это означает, что, если вам понадобятся деньги до выхода на пенсию, вы можете взять деньги, которые вы сэкономили, с вашего Рота и не должны платить штраф за это. Имейте в виду - это относится только к сумме, которую вы на самом деле сэкономили, а не к сумме, которую вы заработали на своих инвестициях. Если вы хотите забрать свой заработок, вы заплатите штраф в размере 10%.

приемлемость

Не каждый имеет право на Рот IRA. Если ваш доход превышает определенную сумму, вы не можете претендовать. RothIRA.com перечисляет конкретные скорректированные лимиты валового дохода за 2014 год:

  • Один или глава домохозяйства : вы должны заработать менее $ 114 000, чтобы полностью внести свой вклад в IRA Roth
  • Вступление в брак совместно или квалифицированная вдова (эр) : вы должны заработать менее $ 181 000, чтобы полностью внести свой вклад в Roth IRA
  • Вступление в брак по отдельности (и вы жили со своим супругом в любое время в течение года): вы должны заработать менее 10 000 долларов, чтобы внести свой вклад в IRA Roth.

Проверьте их полный пост для более подробной информации о приемлемости.

Традиционные IRA также имеют квалификационные требования. Вы не можете вычесть ваши взносы из вашего дохода, если вы зарабатываете больше определенной суммы. Проверьте страницу IRS на лимитах вычета IRA для получения дополнительной информации.

Ролловер ИРА

Есть еще один «тип» ИРА: ролловеры. Это другие пенсионные планы (например, 401 КБ), которые перешли в традиционную ИРА. Например, если вы меняете работу, вам, вероятно, захочется свернуть свой 401 (k) в IRA. Имейте в виду, что в зависимости от того, с кем вы открываете свою IRA, существует процесс пролонгации учетной записи. Investopedia объясняет:

Если перевод осуществляется чеком, будет применен штраф в размере 20% удержания до того, как хранитель выдает чек. Чтобы избежать штрафа в 20%, ролловер должен происходить непосредственно от одного хранителя к другому.

Многие IRA допускают только одну опрокидывание в год при переходе от IRA к IRA. Годовой календарь начинается с момента его распространения.

Почему вы хотите перевести ваш 401 (K)? Основная причина открытия 401 (k) у вашего работодателя - воспользоваться соответствием работодателя. Когда вы больше не на этой работе, вы не получаете «свободных денег» от своего работодателя, поэтому обычно не так много стимулов для сохранения 401 (k). Перемещение ваших денег в IRA дает вам больший контроль над ними - вы можете забрать свои средства. И 401 (к) сборы могут быть высокими.

Конечно, есть причины не переворачивать и держать свой 401 (k) там, где он есть. Например, если вы уволены с работы, вы можете получить доступ к пенсионным сбережениям без штрафа, но только из спонсируемого компанией плана, объясняет Bankrate. На самом деле, они предлагают шесть причин, чтобы не перевернуть ваш 401 (K).

Другие типы IRA

Также есть несколько менее известных типов IRA:

  • SEP-IRA (Упрощенный пенсионный план для сотрудников): работодатели могут внести свой вклад в традиционную систему IRA, созданную для сотрудников. Бизнес любого размера, даже самозанятый, может создать СЭП. Фрилансеры часто пользуются этой возможностью, потому что она позволяет им сэкономить больше, чем с отдельной IRA.
  • Простой IRA (План сопоставления сбережений для сотрудников). Согласно IRS, этот план позволяет сотрудникам и работодателям вносить свой вклад в традиционную систему IRA, созданную для сотрудников. Обычно это начальный пенсионный накопительный план для мелких работодателей, которые не спонсируют пенсионный план.

Должен ли я иметь ИРА?

Теперь вы знаете основные различия между основными типами IRA. Если вы работаете не по найму и ищете инвестиционный инструмент для выхода на пенсию, IRA, вероятно, является вашим самым простым вариантом. Но вы также можете рассмотреть Solo 401 (k) или план Keogh. Мы писали о других вариантах пенсионного плана для самозанятых в нашем посте о смене карьеры. По большей части, однако, IRA - самый простой путь.

Но допустим, что вы не работаете не по найму или фрилансером. Что делать, если у вас есть работа на полный рабочий день, которая предлагает 401 (к)? Вы все еще можете рассмотреть возможность открытия IRA.

401 (к) и ИРА

Есть случай, чтобы иметь как 401 (K), так и IRA. Вот как это будет работать.

Если ваш работодатель предлагает соответствие, всегда вносите свой вклад в этот план в первую очередь. И убедитесь, что вы получаете полный матч. Если после этого у вас все еще есть деньги, которые вы хотели бы сэкономить, рассмотрите IRA Рота. Это дает вам налоговую гибкость, поэтому вам не нужно выбирать «платить налоги сейчас или платить позже». Вы в основном делаете оба. Некоторые называют это «диверсификацией налогов».

Но помимо налоговой гибкости, почему бы просто не инвестировать все свои деньги в 401 (k) и вообще забыть о IRA? Есть еще одна веская причина. Mint Life говорит, в общих чертах, ваш 401 (k), вероятно, отстой:

Слишком много 401 (k) заполнено дорогими взаимными фондами, предназначенными для перевода денег из вашей зарплаты управляющему фондом. Крупные компании, как правило, имеют хорошие 401 (к) с. Маленькие компании? «Я работаю с сотрудниками компаний различных типов, многие из которых небольшие, - говорит Дэйв О'Брайен, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ричмонде, штат Вирджиния. «Твой план, вероятно, дорогой, как все уйти».

Тем не менее, вы все еще хотите доить столько, насколько это возможно, потому что это свободные деньги. Но после участия в этом матче большинство экспертов сходятся во мнении - лучше сэкономить в IRA.

Сколько я могу (и должен) инвестировать?

Прежде чем мы перейдем к тому, сколько вы должны инвестировать, давайте сначала поговорим о том, сколько вы можете инвестировать. Предельные взносы на 2014 год для традиционных и Ротских ИРА являются меньшими из:

  • 5500 долл. США (6500 долл. США, если вы старше 50 лет) или
  • Ваша налогооблагаемая компенсация за год.

Для вкладов SEP-IRA и Simple IRA, проверьте связанную информацию от IRS. Это немного сложнее.

Как правило, многие эксперты говорят, что вы должны инвестировать не менее 10 процентов своего дохода на пенсию. Но если это число кажется высоким, не волнуйтесь - каждый кусочек помогает.

Наша собственная Мелани Пинола составила полезное руководство для расчета ваших пенсионных сбережений и составления плана. Вы должны обязательно проверить ее полный пост, который включает в себя множество удобных калькуляторов. Суть этого:

  • Определите, когда уйти в отставку.
  • Узнайте, сколько лет нужно включить в свой план (т. Е. Как долго вы будете жить).
  • Оцените, какие будут ваши расходы на пенсию.
  • Сделайте инвентаризацию ваших текущих активов и сбережений.

Как я могу выбрать инвестиции?

401 (k) обычно поставляется с меню опций на выбор. Это легко, но не так много гибкости. С IRA, вы должны выбрать свои собственные инвестиции. Это отлично подходит для гибкости, но это также означает, что вам придется провести немного больше исследований.

Выберите свое инвестиционное распределение

Вам нужно будет выяснить, сколько вы должны были инвестировать в различные активы - акции, облигации и деньги. Bankrate предлагает полезный инструмент для выяснения этого. Ваше распределение активов будет зависеть от нескольких вещей, в том числе:

  • Ваш возраст
  • Ваши текущие активы
  • Ваша терпимость к риску

Выберите ваши средства

Решить, в какие отдельные компании инвестировать, довольно сложно для большинства людей. Паевые инвестиционные фонды делают вещи намного проще. Эти средства состоят из разных индивидуальных инвесторов. The Wall Street Journal объясняет:

Взаимный фонд объединяет активы своих инвесторов и вкладывает деньги от имени этих инвесторов. Компании, выпускающие эти фонды, такие как Fidelity или Vanguard, управляют денежным пулом от имени инвесторов ... Основополагающая логика взаимных фондов заключается в том, что они предоставляют разнообразные инвестиции - в акции, облигации и денежные средства - не требуя от инвесторов совершать отдельные покупки и сделки.

Существуют различные виды взаимных фондов, но индексные фонды являются действительно популярным вариантом. Они просты, а их доходность соответствует доходности фондового рынка. Investopedia объясняет:

Этот тип взаимного фонда копирует работу индекса широкого рынка, такого как S & P 500 или Dow Jones Industrial Average (DJIA). Инвестор в индексном фонде считает, что большинство менеджеров не могут победить рынок. Индексный фонд просто воспроизводит рыночную доходность и приносит пользу инвесторам в виде низких комиссионных.

Некоторые индексные фонды, которые вы могли бы рассмотреть:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Вы можете использовать инструмент котировки акций, например Yahoo Finance, чтобы проверить комиссионные, авуары (какие компании входят в фонд) и среднюю доходность (сколько вы зарабатываете) каждого из этих индексных фондов.

Для облигаций Forbes предлагает список фондов облигаций. Хотя некоторые эксперты утверждают, что облигации должны активно управляться (а не приобретаться за счет средств).

Для получения более подробной информации о том, как начать работу с пенсионными инвестициями, ознакомьтесь с нашим полным постом на эту тему.

Как я могу открыть один?

Как только вы решите, как вы будете инвестировать, вам нужно будет выбрать место для инвестирования. NerdWallet предлагает список рекомендаций. Для начинающих они рекомендуют E-Trade. Для индексных фондов они рекомендуют Vanguard.

Открытие IRA аналогично открытию любого сберегательного или текущего счета. Перейдите на сайт учреждения (или позвоните им) и заполните некоторую информацию. Они попросят некоторую основную личную информацию. Если вы готовы купить ваши средства, вас попросят указать информацию о вашем банковском счете и тип фонда. Если вы перевернетесь, вам нужно будет включить информацию с вашего предыдущего пенсионного счета.

Со многими индексными фондами вам придется внести не менее 2500 долларов, чтобы начать инвестировать. Не так много? Посмотрите наш пост о том, как начать инвестировать с очень маленькими деньгами. Есть некоторые фонды, в которые вы можете начать инвестировать всего за 100 долларов.

Запуск IRA может показаться сложным процессом, и это мешает многим людям открыть его в первую очередь. Индексные фонды делают инвестирование простым и доступным. Это, а также некоторые базовые знания о IRA, должны помочь вам начать. И чем раньше вы начнете копить на пенсию, тем лучше.