полезные статьи

Как создать простой инвестиционный портфель «начинай и забывай»

Многие люди не вкладывают деньги, потому что это кажется слишком сложным. Но если вы хотите создать богатство, инвестировать сейчас - это самый простой способ сделать это - и он может это сделать. Вот несколько основных шагов по созданию простого инвестиционного портфеля для начинающих, который принесет вам деньги, пока вы спите.

Инвестировать легко: просто установите его и (в основном) забудьте

Когда много людей думают об инвестициях, они воображают, что кропотливо выбирают отдельные акции, отслеживают их ежедневную производительность и постоянно покупают и продают. Это может быть полезно для хороших фильмов и телепередач, и, конечно же, вы можете нанять финансового консультанта, чтобы сделать это для вас, но факт в том, что большинство финансовых консультантов не в состоянии обойти рынок. Итак, зачем платить финансовому консультанту кучу денег за то, что вы могли бы сделать самостоятельно? (Если вы имеете дело с ненормально крупной суммой денег, хотя и немного над головой, хороший финансовый консультант может быть полезным усилием.)

Вместо этого большинство умных инвесторов пытаются выйти на рынок, который в течение длительного периода времени имеет тенденцию к улучшению. Прошлые результаты не являются показателем будущих результатов, но это все, что у нас есть - и в долгосрочной перспективе фондовый рынок в среднем составляет около 7% годовой доходности. Это довольно солидно!

Итак, все, что вам нужно сделать, это выбрать пару фондов, которые пытаются имитировать поведение рынка в целом и - по большей части - оставить их в покое на 20 или 30 лет. Это очень просто, и это то, что каждый может сделать. Фактически, это один из лучших способов без особых усилий создать богатство в долгосрочной перспективе.

Многие называют это инвестицией «купи и держи» или «установи и забудь», потому что это требует небольших усилий и вам не нужно постоянно отслеживать свой портфель. Вам придется регистрироваться один раз в год или около того, но это требует минимальной работы, и вы можете оставить ее в покое. Который идеально подходит для нас в среднем.

Step Zero: открыть инвестиционный счет

Если у вас нет спонсируемого работодателем 401 (k), вам нужно открыть инвестиционный счет, чтобы начать инвестировать. Если это ваш первый инвестиционный счет, вы, вероятно, захотите открыть индивидуальный пенсионный счет или IRA. Мы изложили процесс здесь, но вот основы:

  • Решите, хотите ли вы традиционную или Roth IRA. Если вы работаете не по найму, вы можете захотеть SEP-IRA. Узнайте о различиях здесь.
  • Выберите инвестиционную фирму, которая предлагает IRA, например, Vanguard или Fidelity. Многие банки тоже предлагают их. У Wells Fargo, например, есть из чего выбирать.
  • Открыть счет. Если у вас есть активы в старом 401 (k) для добавления в учетную запись, обязательно переверните их правильно.
  • Подключите чеки или сбережения к счету и начните покупать индексные фонды.

Как только вы все настроите, пришло время задуматься о том, во что инвестировать.

Шаг первый: определите свое «распределение активов»

На рынке есть нечто большее, чем просто акции, и хороший портфель обычно включает несколько разных типов инвестиций. По крайней мере, вы захотите сочетание акций и облигаций, с американскими и международными опционами для обоих.

Сколько из каждого зависит от вашего возраста, толерантности к риску и инвестиционных целей. Общее правило:

Итак, если вам 30, вы бы вложили 80% своего портфеля в акции (110 - 30 = 80), а оставшиеся 20% - в облигации с более низким риском. Если вы более консервативны, вы можете вместо этого положить 30% в облигации. Это зависит от вас, но это хорошая отправная точка.

Затем, когда вы станете старше, вы должны соответствующим образом скорректировать распределение активов. Поэтому, если вы следуете вышеприведенному правилу 110, вам захочется купить больше облигаций, когда вам 40, так что у вас будет 20% облигаций вместо 10 - идея заключается в том, что чем ближе вы к выходу на пенсию, тем менее изменчивым становится ваше портфолио.

Если у вас возникли проблемы с определением распределения активов, есть несколько инструментов, которые могут вам помочь. У Bankrate есть калькулятор распределения активов, который может вам помочь, или вы можете воспользоваться полным сервисом, таким как Личный капитал. Личный капитал - это веб-сайт, который фактически отслеживает ваши инвестиции. Это похоже на монетный двор, но для инвестиций. Он показывает вам, как вы должны быть распределены по мере роста ваших инвестиций.

Инструмент распределения активов Personal Capital фактически позволяет вам немного больше персонализировать свой портфель. Упомянутая выше базовая формула является хорошей отправной точкой, но в качестве ориентира используется только ваш возраст. С помощью инструмента Personal Capital вы заполняете портфель и отвечаете на вопросы о том, когда вы планируете выходить на пенсию и насколько вам комфортно. Основываясь на ваших ответах, они дают вам более индивидуальное распределение.

После того, как вы свяжете свои инвестиционные счета с Личным капиталом, вы можете выбрать их инструмент «Проверка инвестиций», чтобы увидеть, как ваши текущие инвестиции сравниваются с вашими - как вам следует инвестировать. Они точно покажут вам, во что вы должны больше инвестировать, а во что меньше инвестировать.

Это отличный учебник по распределению активов, если вы хотите узнать больше. (Это не единственные виды активов, которые вы можете держать, вы также можете инвестировать в недвижимость, TIPS и другие вещи, но для простоты мы начнем с акций и облигаций.)

Шаг второй: выберите несколько индексных фондов

Лучший способ начать инвестировать - это выбрать пару. Индексный фонд - это совокупность акций или облигаций, целью которой является отражение определенной части рынка. Они великолепны, потому что у них особенно низкие сборы (или). Это, в сочетании с тем, что они пытаются соответствовать рынку, означает более высокую прибыль для вас в долгосрочной перспективе. Вы можете прочитать больше об индексных фондах (и как они отличаются от других фондов) в этой статье, если вам интересно.

Конечно, существует множество индексных фондов, поэтому давайте поговорим о том, как выбрать те, которые подходят именно вам.

Идеальный сценарий: выберите «Ленивый портфель»

Вы можете создать сложный портфель из множества фондов, но вам действительно нужно всего два или три, чтобы начать. Вам также не нужно начинать с нуля и выбирать фонды наугад - один из лучших способов начать работу с «ленивым портфелем». Думайте об этом как о «стартовом пакете» для индексных фондов: пару основных фондов, которые обеспечат вам простой, сбалансированный портфель, который соответствует рынку в нескольких различных классах. Вы можете проверить несколько примеров ленивых портфелей в Bogleheads Wiki, но давайте рассмотрим несколько простых.

На IRA или обычном инвестиционном счете вы сможете выбирать любые индексные фонды, какие захотите, поэтому давайте поговорим об этом идеальном сценарии. Если вы инвестируете в 401 (k) с ограниченным выбором, мы немного разберемся с этим - просто оставайтесь с нами.

Итак, предположим, что вы хотите, чтобы распределение активов составляло 90% акций и 10% облигаций, самым простым портфелем был бы портфель с двумя фондами Рика Ферри, который использует два очень популярных фонда от Vanguard:

Общий фонд фондовых индексов мира пытается отразить результаты мирового фондового рынка в одном фонде - говорите просто! Фонд облигаций делает то же самое. Конечно, вы бы скорректировали процент облигаций и акций, чтобы они соответствовали распределению ваших активов (например, 90-10).

Общий фонд фондовых индексов мира составляет около 50% американских акций и 50% международных акций. Если вы предпочитаете изменить этот вес - некоторые могут захотеть добавить менее 50% в международные акции, например, - вы можете использовать портфель из трех фондов, как этот:

Опять же, отрегулируйте проценты в соответствии с желаемым распределением. (В этом случае портфель насчитывает 60% акций, 40% облигаций).

Также имейте в виду: некоторые индексные фонды имеют минимальные бай-ины. Это означает, что вам, возможно, придется купить фонд как минимум на 3000 долларов, чтобы купить его вообще. Мы называем несколько фондов с более дешевыми бай-инами здесь. Обратите внимание, что, вкладывая больше средств в свою учетную запись, вы можете претендовать на средства с более низкими коэффициентами чистых расходов, например, на акции Vanguard Admiral Shares или Fidelity Advantage Class.

Это все, что вам нужно для начала. Инвестируйте в два или три фонда, убедитесь, что у них низкие коэффициенты расходов (в идеале менее 0, 25% или около того, но чем ниже, тем лучше), и убедитесь, что они соответствуют вашему идеальному распределению активов. Опять же, есть много других вещей, в которые вы можете инвестировать - недвижимость, советы и т. Д. - но вам не нужен идеальный портфель прямо из ворот. Цель состоит в том, чтобы начать, и это отличная отправная точка.

Менее чем идеальный сценарий: если у вас есть ограничение 401k

Вышеуказанный вариант идеально подходит для основного инвестиционного счета или IRA, где у вас есть много вариантов. Однако, если у вас есть 401 (k) через вашего работодателя - или аналогичный пенсионный план, как 403 (b) - у вас может быть более ограниченный выбор средств. Некоторые из них приличные, некоторые ужасные, но в любом случае, ваш 401 (k) стоит использовать в качестве налоговых льгот.

Допустим, у вас есть 401 (k) с некоторыми приличными фондами, но ничего проще, чем перечисленные выше общие фонды фондовых и облигационных фондов. Например, может быть, у вас есть общий фонд облигаций, но вам не хватает общего фонда фондового рынка. Вы можете приблизить общий фондовый рынок с некоторыми другими доступными средствами, как описано здесь. Например, вы можете объединить:

  • Фонд S & P 500 (в который входят 500 крупнейших компаний США)
  • Индексный фонд со средней капитализацией (в который входят компании среднего размера, компенсирующие компании среднего размера, отсутствующие в S & P 500)
  • Индексный фонд с малой капитализацией (в который входят небольшие компании, компенсирующие небольшие компании, отсутствующие в S & P 500)

... при условии, что ваш 401 (k) предлагает такие средства. Это не будет точно так же, но с правильными отношениями это будет близко:

Если вам повезет, ваш 401 (k) будет включать в себя достаточно средств, чтобы вы могли приблизительно приблизить желаемое распределение активов таким образом. Опять же, вы можете увидеть больше примеров этого (с использованием различных фондов) здесь. Помните: посмотрите на коэффициент чистых расходов фонда, чтобы убедиться, что он не слишком высок!

Дрянной сценарий: если у вашего 401k плохой выбор дорогих средств

Хорошо, допустим, что в вашем 401 (k) отсутствуют некоторые средства, которые понадобятся вам для «округления» распределения активов. Или, может быть, ваш 401 (k) просто отстой и не имеет ничего, кроме дорогих средств (с коэффициентами расходов выше 1%). Что вы делаете тогда?

Как мы уже говорили ранее, у 401k и IRA есть много преимуществ, и эта стратегия особенно полезна, если ваш 401 (k) не обладает большой гибкостью. Если вы решите иметь оба варианта, то в идеале вы должны инвестировать в них:

  1. Внесите вклад только в 401K, чтобы воспользоваться преимуществом матча работодателя.
  2. Внесите любую дополнительную экономию в IRA, которая обладает большей гибкостью.
  3. Если у вас все еще есть деньги после увеличения IRA (вы можете увидеть ограничения здесь), тогда продолжайте и положите их в свой 401k.
  4. Если вы максимально используете свои 401 КБ и IRA (вау, хорошо для вас), вы можете открыть обычный облагаемый налогом инвестиционный счет. Эти учетные записи также хороши для более среднесрочных целей, поскольку пенсионные счета не позволяют вам снимать средства до более поздних этапов жизни.

Вы можете делать это независимо от того, насколько хорош или дрянен ваш 401 (k). Но вот важная хитрость, если у вас дерьмовый 401 (k): используйте свои 401 (k) для фонда с наименьшими затратами, который вы можете найти (которые показали хорошие результаты за последние 10 или 15 лет), затем используйте IRA инвестировать в дешевые индексные фонды, которые вам не хватает для этого идеального распределения активов. Убедитесь, что деньги, которые вы вкладываете, соответствуют общим процентам, которые вы выложили на первом этапе! (Вот больше информации о том, как сделать это с несколькими учетными записями.)

Шаг третий: регулярно вносить вклад и перебалансировать ежегодно

Итак, вы купили свои средства, и вы все гордитесь распределением активов, которое вы собрали вместе. Хорошая работа! Теперь лучше всего установить регулярный депозит - скажем, каждый раз, когда вы получаете ежемесячную зарплату - так что вы всегда экономите немного денег на своем инвестиционном счете. Если у вас 401 (k), это особенно важно, так как эти деньги отсрочены по налогам! Это поможет вашим инвестициям расти со временем. Относитесь к своим сбережениям и инвестициям как к счету, и у вас никогда не будет соблазна перерасхода.

Затем, как только вы закончите, забудьте об этом.

Серьезно, уходи. Не проверяйте это каждые пару дней, не зацикливайтесь на том, идет ли рынок вверх или вниз, не делайте ничего - помните, что вы в этом надолго, и спады и пики рынка не имеют значения, так как так же, как общая тенденция на протяжении многих лет.

Однако вы захотите проверять свой портфель каждый год или около того и «перебалансировать». Что это значит? Допустим, вы инвестировали в 20% облигаций, 50% акций США и 30% международных акций, например:

И, например, скажем, что на международных рынках особенно хорошо один год (и американские акции немного снижаются). Вы заработаете больше денег в этих международных акциях, чем в других областях вашего портфеля, и в конце этого года ваш портфель может выглядеть примерно так:

Вы хотите изменить баланс, чтобы он соответствовал вашему первоначальному распределению активов. Прекратите делать взносы в международный фонд (ы) и отправьте эти деньги в облигации и фонд (ы) США вместо этого. Через несколько месяцев он должен уравновеситься, и вы сможете вернуться к исходным уровням взносов. (Вы также можете продать некоторые свои международные акции и реинвестировать их в облигации и акции США, но это может сопровождаться дополнительными сборами).

Гораздо более простая альтернатива всему вышеперечисленному: целевые фонды

Если все это кажется слишком сложным, есть более простое решение: инвестируйте все свои деньги в целевой фонд.

Фонды с целевой датой (также называемые фондами жизненного цикла) стремятся выполнить эту работу за вас, разделив ваши деньги на сбалансированное сочетание акций, облигаций и других активов. Затем он корректирует их с течением времени, регулярно перебалансирует и корректирует распределение активов по мере того, как вы становитесь старше (так, когда вы становитесь старше, он автоматически помещает больше в облигации для вас). Хорошо, а?

Это безумно удобно: вы просто выбираете тот год, в который планируете уйти на пенсию, вкладываете в него все свои деньги и просто позволяете ему расти. Итак, если вы планируете уйти на пенсию в 2055 году, вы должны выбрать целевой фонд на 2055 год из авангарда, Fidelity или кого бы вы ни вкладывали. Если вы планируете уйти на пенсию в 2050 году, вы бы выбрали этот вариант. Вы также можете выбрать другой в зависимости от вашей толерантности к риску. Например, если вы предпочитаете быть более консервативным, вы можете выбрать один с более ранней датой выхода на пенсию, что может дать вам больше облигаций в более раннем возрасте. Или наоборот. Просто не забудьте проверить проспект вашего целевого фонда, чтобы увидеть, как он меняет распределение активов с течением времени. Некоторые могут быть более консервативными или рискованными, чем вы ожидаете.

Точно так же, если вы открываете IRA или облагаемый налогом инвестиционный счет, вы можете попробовать робо-консультанта, который будет подбирать ваши инвестиции для вас в зависимости от ваших целей.

Так зачем же пытаться выбрать собственные индексные фонды, когда такие автоматические решения, как фонды с заданной датой, настолько удобны? Что ж, фонды с целевой датой - хотя и великие - обычно имеют более высокую плату. Некоторые из них будут выше, чем другие, поэтому используйте калькулятор соотношения расходов, как этот, чтобы увидеть, сколько это будет иметь значение в долгосрочной перспективе.

В качестве примера: скажем, вы собрали свой собственный портфель с фондами Vanguard, в среднем соотношение расходов составило 0, 05%, по сравнению с целевым фондом Vanguard, который набирает 0, 18% - все еще низкий, по многим стандартам, но все же. На 13% выше, чем метод «сделай сам».

Если вы максимизируете свои 401 тыс. Раз в год в течение 30 лет, эта экономия в размере .13% может добавить к вашему счету до 50 000 долл. США только за то, что вы прилагаете минимальные усилия для самостоятельного подхода. Это приличная сумма денег за небольшую работу. И фонды с целевым сроком Vanguard считаются довольно дешевыми по сравнению с их братьями, так что это сравнение в лучшем случае. Если у вас менее чем идеальный 401 (k), разница может составить более 50 000 долларов.

Я не имею в виду, что фонды с целевым сроком покажи. Они фантастичны для людей, которые не хотят выполнять кучу работы и в противном случае вообще не будут инвестировать, а если это вы, то, безусловно, сбросьте все свои деньги в целевой фонд и дайте ему расти! Но создание собственного портфолио дает вам больший контроль и более низкие сборы, которые могут составить многое ... до тех пор, пока вы делаете свою домашнюю работу.

Это может показаться сложным, но как только вы преодолеете начальный горб, у вас будет простое портфолио, позволяющее забыть и начать зарабатывать. Заметьте, это не единственные стратегии инвестирования в мире, но это один из самых популярных советов, и он идеально подходит для начинающего портфеля - и когда дело доходит до инвестиций, самое важное, что вы начинаете сейчас,

Если вам нужны дополнительные ресурсы по этим стратегиям, вот несколько хороших мест для начала:

  • Если вы заинтересованы в более подробном введении в инвестирование, попробуйте такую ​​книгу, как «Четыре столпа инвестирования», «Руководство по планированию выхода на пенсию», или «Я научу вас разбогатеть» (которая немного больше касается личных финансов, но содержит хороший раздел для начинающих
  • Вики Bogleheads Wiki, с которой мы несколько раз ссылались в этой статье, содержат полезную информацию, в том числе множество других «ленивых портфелей» и примеров.
  • Вики / r / personalfinance в Reddit содержат много базовой информации обо всех личных финансах, включая инвестиции. Их пошаговое руководство по отбору средств фантастически продуманно.
  • Блог и форум Мистера Мусташи являются хорошими местами для личных финансов и размещения информации в том же духе.

И если у вас есть какие-либо конкретные вопросы, упомянутые выше форумы являются отличным местом для получения базовых советов. Удачи!