интересно

Как нанять финансового консультанта, который вас не оторвет

Посмотрим правде в глаза: как население, мы не очень хорошо управляем деньгами. Но не удивительно, почему: от налогов до инвестирования и разорения долга - вот что входит в финансовое планирование. И хотя мы все учимся делать это самостоятельно, есть ряд причин, по которым вы бы обратились за помощью к консультанту. Вот когда вам это может понадобиться, где его найти и как убедиться, что вы выбрали тот, который соответствует вашим потребностям.

Когда пришло время нанять финансового консультанта?

Основы личных финансов не очень сложны, и с небольшим исследованием вы можете справиться с финансовыми вехами, такими как выплата долга или даже инвестирование. Но есть некоторые конкретные случаи в вашей жизни, в которых может иметь смысл нанять советника. Forbes выделяет несколько:

  • Вы недавно женаты : у вас, вероятно, будет много вопросов о слиянии счетов, ответственности за финансы другого человека, общении о деньгах, подаче налогов и так далее. Финансовый консультант может изложить основы и помочь вам управлять своими финансами как семейная пара.
  • Вы начинаете новый бизнес : или фриланс. Когда я решил оставить штатную работу и работать фрилансером, разговор с консультантом был бы умен. Вместо того, чтобы ориентироваться в запутанном лабиринте того, как налоги работают самостоятельно, финансовый консультант мог бы рассказать мне об этом и сэкономить мне много времени и головную боль. Когда вы выбираете самозанятость, будь то фрилансер или открытие бизнеса, хорошая идея - поговорить с финансовым консультантом.

    В том же духе, Forbes говорит, что, возможно, имеет смысл поговорить с консультантом, когда вы меняете карьеру в целом. Они могут помочь вам подготовиться к переходу и оставаться на плаву во время перехода.

  • Ваша семья выросла: если вы становитесь родителем, вам нужно сделать много финансовых соображений. Как изменятся ваши налоги? Как вы начинаете копить на колледж? Вам нужен план недвижимости? Финансовый консультант может помочь вам ответить на эти и другие вопросы.
  • Вы планируете крупную покупку: дом, пожалуй, самый распространенный пример. Это сложный процесс с большим количеством мелких деталей для рассмотрения. Консультант может дать вам представление о лучшем месте для хранения ваших сбережений или о том, как подготовиться к ипотечному процессу.
  • Вы попали в большую неожиданность: возможно, вы выиграли или унаследовали огромную сумму денег - больше, чем когда-либо - и вы не знаете, как начать управлять ею.

Это некоторые общие вехи, побуждающие людей нанимать консультанта, но у вас могут быть свои причины, не связанные с каким-либо крупным жизненным событием. Блог личных финансов Money Under 30 объясняет:

На мой взгляд, есть три причины нанять финансового консультанта:

1. Вы чувствуете себя потерянным в планировании своего финансового будущего; вам нужна дорожная карта.

2. Вы просто не хотите иметь дело. Когда дело доходит до денег, вы не тот, кто занимается самоделанием, и вы просто хотите, чтобы о нем позаботился профессионал.

3. Вам нравится управлять своими деньгами, но вы понимаете, что ваш финансовый план выиграет от беспристрастного и неэмоционального мнения третьей стороны.

Опять же, здорово исследовать и придумать свой собственный финансовый план, но консультант может сэкономить вам много времени и энергии. Чувствуете ли вы себя потерянным, или подход «сделай сам» напрягает вас, или вы просто очень заняты, есть много веских причин для поиска помощи.

Разница между консультантом, планировщиком и всеми другими финансовыми профессионалами

Вы, наверное, слышали этот термин и использовали в одном и том же контексте, так в чем же разница между ними?

Проще говоря, финансовый консультант - это общий термин, используемый для описания любого специалиста, который дает вам финансовые консультации. И это может быть использовано для описания ряда различных финансовых профессий, как объясняет Motley Fool:

Таким образом, этих людей можно назвать финансовыми консультантами, управляющими активами, инвестиционными менеджерами, финансовыми планировщиками, финансовыми тренерами, и тому подобное. И почти каждый может сказать, что они такие вещи. Там нет общей терминологии для многих из этих вещей. Там нет законов вокруг этого. Просто потому, что кто-то говорит, что они предоставляют финансовые консультации - возможно, они не предоставляют финансовые консультации. Они могут просто продавать вам что-то. Они могут быть тем, кого традиционно считают брокером или агентом.

С другой стороны, Certified Financial Planner® немного конкретнее: это профессионал, сертифицированный Советом по стандартам Certified Financial Planner, Inc, так что не каждый может назвать себя CFP. И вы, вероятно, хотите, чтобы квалифицированный CFP имел дело с вашими финансами, потому что у них есть фидуциарная обязанность, то есть они юридически обязаны действовать в наилучших интересах. Это огромно. Биржевой маклер, управляющий капиталом или любой другой несертифицированный консультант или планировщик не обязаны соответствовать этому стандарту. Это не обязательно означает, что все эти профессионалы не стоят своей соли, но CFP обычно очень разборчивы в своих названиях, и это понятно: их сертификация показывает, что они надежны. Если они ошибаются, они теряют эту сертификацию.

Чтобы сделать вещи еще более запутанными, есть также CPAs - сертифицированные бухгалтеры. Большинство людей знают, что CPAs помогают готовить налоги, но они могут сделать больше, и некоторые из них могут предложить консультационные услуги. В целом, тем не менее, СРА в основном нанимаются для финансовых задач, связанных с налогообложением, в то время как CFP может выполнять большую часть вашего финансового планирования.

Сколько стоит советник

Стоимость советника зависит от того, какой у вас советник. Опять же, это довольно общий термин, поэтому стоимость будет варьироваться от бесплатной до более 150-200 долларов в час.

Некоторые брокерские фирмы, такие как Fidelity или Vanguard, предлагают бесплатные или льготные финансовые консультационные услуги. Конечно, вы получаете то, за что платите, и они в первую очередь предложат вам купить собственные средства. Это не всегда плохо, но принимайте их обслуживание за то, что оно стоит, что на самом деле просто напоминание, чтобы инвестировать с ними. Кроме того, поскольку они в основном заинтересованы в инвестициях, они, вероятно, не помогут с базовым бюджетированием или сбережениями.

Комиссия и комиссионные советники

Другие консультанты, и даже CFP, работают на комиссионных, и они, по сути, продавцы, которым платят за рекомендации конкретных инвестиционных или страховых продуктов, таких как аннуитеты. По этой причине они обычно не рекомендуются.

Консультанты, работающие на платной основе, также могут получать комиссионные, а также получать вознаграждение в соответствии с процентом ваших инвестиционных счетов, которыми они управляют. Это также известно как «активы под управлением» или комиссии AUM. Обычно это 1-2% от суммы в вашем AUM.

Чрезвычайно важно спросить своего консультанта, как им платят. В идеале вам нужен платный консультант.

Советники только за плату

Наконец, есть консультанты, работающие только за плату, которые просто берут фиксированную плату или почасовую оплату за время, потраченное на управление вашими финансами. Поскольку большинство CFP обязаны следовать этому фидуциарному стандарту, они также являются платными и подчеркивают тот факт, что они не принимают комиссионные. В то время как существуют надежные комиссионные и платные фирмы, вы, вероятно, захотите найти CFP только за плату.

Хорошо, так скажем, консультант взимает почасовую ставку только за плату. Это само по себе мало что говорит. Сколько времени им потребуется, чтобы завершить работу? Очевидно, что советники бывают разные, но вы можете рассчитывать потратить свыше 1500 долларов. Вот реальный пример от сертифицированного, платного консультанта:

От 1800 до 2400 долларов

Поскольку я беру 150 долларов в час (вы можете запросить мою форму ADV, если хотите, и проверьте мои номера), это означает, что на выполнение финансового планирования потребуется от 12 до 16 часов. Это включает в себя наше первоначальное обсуждение, сбор всей применимой информации от вас, составление промежуточного отчета, получение вашего вступительного взноса на то, куда я иду, и представление вам окончательного отчета. Он также включает любые модели, которые я собираюсь построить, чтобы поддержать мои рекомендации для вас.

Опять же, это только один пример, но он дает вам примерное представление о том, что вы можете ожидать потратить.

Чего ожидать при посещении финансового консультанта

После того, как вы наняли финансового консультанта, их первым делом будет четкое представление о вашем финансовом состоянии. Вы получите анкету с вопросом о следующем:

  • Активы и счета : сколько у вас денег, какой у вас долг
  • Доход : как выглядит ваша зарплата, есть ли у вас дополнительные источники дохода или подарки
  • Налоговая ситуация: удержания, вычеты и другие налоговые данные
  • Планирование недвижимости : Ваша воля, информация о бенефициаре и т. Д.
  • Инвестирование : Ваши инвестиции, терпимость к риску, пенсионные цели.

Как только ваш консультант имеет полное представление о том, как выглядит ваше финансовое положение, именно тогда приходят рекомендации. Они порекомендуют курс действий, а после обсуждения с вами различных областей ваших финансов они составят план. Согласно Investopedia, это должно включать в себя краткое изложение наиболее важных выводов из вашей анкеты. План обернет вашу текущую ситуацию, включая ваш собственный капитал, активы, обязательства и так далее. Он также будет включать цели, которые вы обсуждали с планировщиком, будь то цели инвестирования или просто накопление чрезвычайного фонда.

Если это применимо, сводка должна также включать тщательный анализ вашей устойчивости к инвестиционному риску, детали планирования недвижимости и другую информацию, связанную с вашими финансовыми планами. Вы также можете рассчитывать увидеть потенциальный наилучший и наихудший сценарий ваших пенсионных сбережений, а также подробности того, как вы будете снимать деньги при выходе на пенсию.

Как только ваш консультант разработает план, он будет работать с вами над его реализацией, а затем будет периодически отслеживать ваше финансовое состояние и отправлять вам периодический отчет.

Если ваш специалист по финансовому планированию занимается инвестициями, они также могут помочь вам открыть и пополнить инвестиционный счет. Они придумают идеальный, индивидуальный портфель, который включает в себя информацию о том, какие активы вы должны иметь (акции, облигации, альтернативы, фонды недвижимости и т. Д.). У каждой фирмы своя инвестиционная политика, поэтому подход может отличаться. Некоторые фирмы работают только с одной фондовой компанией и ограничивают ваши инвестиции этой компанией.

Вам стоит провести небольшое исследование самостоятельно, потому что некоторые фирмы могут взимать плату за возврат ваших инвестиций. По крайней мере, изучите основы инвестирования самостоятельно. Вы хотите тщательно проверить своего консультанта, и отчасти выяснить, как они вкладывают ваши деньги и как им платят.

С чего начать поиск

Хорошая рекомендация от надежного друга или члена семьи может иметь большое значение, но если вы хотите проверить надежность своего консультанта (и вы это делаете), вам следует начать с NAPFA, Национальной ассоциации личных финансовых консультантов. Другие сайты, такие как NerdWallet, GOBankingRates или FutureAdvisor, также помогут вам найти планировщиков и аккредитованных консультантов. Тем не менее, NAPFA, вероятно, является самым простым сайтом, поскольку все советники, перечисленные в их базе данных, сертифицированы, платные и каждый год подписывают и обновляют Фидуциарную клятву.

Начав поиск, вы хотите выбрать несколько потенциальных кандидатов, а затем провести небольшое исследование. Проверьте их веб-сайт компании и био. NAPFA рекомендует специально пересмотреть свою форму ADV (регистрация в SEC). Вы можете сделать это на веб-сайте SEC, но многие CFP предложат эту форму на своем сайте. Как только вы сузите свой список до нескольких консультантов, вы захотите позвонить и назначить быстрые телефонные интервью.

Как взять интервью у вашего потенциального консультанта

Когда вы разговариваете с потенциальным консультантом, есть несколько важных тем, которые вы хотите затронуть. Опять же, вы должны попросить их уточнить, как им платят. В частности, спросите об их структуре оплаты. Даже если вы уверены, что они платные, попросите их подтвердить это. Очевидно, вы тоже хотите посмотреть на их аккредитацию. Помимо уверенности в том, что вы работаете с настоящим CFP, если консультант продает инвестиционный продукт, вы также должны убедиться, что они зарегистрированы в регулирующем органе финансовой индустрии (FINRA). Если они управляют активами стоимостью более 100 000 долларов, убедитесь, что они зарегистрированы в Комиссии по безопасности и обмену (SEC).

НАПФА также предлагает некоторые дополнительные конкретные вопросы. Основные моменты включают в себя:

  • Вы предоставляете комплексное финансовое планирование или просто управление инвестициями?

  • Как вы поможете мне достичь моих финансовых целей?

  • Что случится с моими отношениями с фирмой, если с тобой что-то случится?

  • Вы все время придерживаетесь фидуциарного стандарта?

В общем, поговорите о ваших конкретных финансовых потребностях и убедитесь, что они могут помочь вам с ними. Однако вы также хотите отсеять хорошего финансового консультанта от плохого. При этом обсуждайте следующие темы во время интервью:

  • Их стаж работы : есть ли у них проверенный послужной список?
  • Их типичный клиент : вы хотите убедиться, что они привыкли работать с клиентами с потребностями, похожими на ваши.
  • Их философия инвестирования : вот почему это помогает изучить основы инвестирования. Мы рекомендуем долгосрочное приобретение и удержание портфеля, как и большинство экспертов по личным финансам. Вы хотите убедиться, что инвестиционная философия вашего консультанта соответствует вашей собственной.

Forbes отмечает, что хороший консультант не будет говорить 90% времени во время интервью. Они будут слушать, задавать вопросы и предлагать понимание. Кроме того, есть несколько других красных флагов, на которые стоит обратить внимание, и CFP Роберт Брокамп рассматривает некоторые из них в своем подкасте. Несколько самых распространенных:

  • Они обещают уничтожить рынок : если ваш консультант гарантирует высокую отдачу от инвестиций, возможно, пришло время двигаться дальше. Рынок акций в среднем составляет около 6-7%, и даже это не гарантировано.
  • Они дают вам советы, не зная вашей полной финансовой картины : это идет рука об руку с 90% разговоров. У них должно быть полное представление о вашем финансовом состоянии, чтобы они могли предложить индивидуальный план действий.
  • Вы чувствуете спешку или давление . Если специалист по планированию призывает вас вернуться к ним к определенному сроку, или они призывают вас действовать в течение ограниченного времени, они, вероятно, пытаются продать вам что-то за пределами финансового будущего.

Вы всегда должны обращать внимание на такие красные флаги, как это, но проверка CFP только за плату поможет вам не беспокоиться.

Это может быть пугающим раскрытием и передачей ваших финансов кому-то еще. Но иногда это имеет смысл, и есть много опытных и опытных консультантов, которые могут помочь управлять вашими деньгами. Не торопитесь с процессом, проведите свое исследование, и не должно быть слишком трудно найти надежного.