полезные статьи

12 вещей, которые я должен был рассмотреть перед покупкой моего первого дома

Несколько лет назад мы с женой были немного в личном замешательстве. Мы жили вместе в самой маленькой квартире с двумя спальнями, которую только можно себе представить, с маленьким ребенком и еще одним в пути. Мы уже были вынуждены быть очень креативными, договорившись даже с одним ребенком дома, но с двумя? Было довольно ясно, что нам нужно больше места.

Мы рассматривали более просторную квартиру, но, честно говоря, не было ни одной доступной, которая была бы даже удаленно по разумной цене в месте, которое мы хотели (примерно на полпути между нашими двумя работами), и моя жена не хотела жить в городе рядом с одной из наших работ, С этим мы начали домашнюю охоту. И, если честно, нам каким-то образом удалось наткнуться на довольно хороший дом для наших нужд по довольно разумной цене.

Однако, оглядываясь назад, я понимаю, что мы смогли найти этот дом благодаря чистоте и чистоте. Мы сделали что-то не так во время нашего поиска дома, нашего переезда и наших первых дней домовладения.

Если бы мне как-то пришлось сделать это снова, я бы принял более разумные решения и подумал бы о некоторых вещах, на которые я не обращал никакого внимания. Но, к сожалению, у меня нет машины времени.

Вместо этого, вот 12 вещей, которые я больше всего сожалею о том, что не рассматривал и не делал в течение всего процесса переезда из квартиры в дом. Возможно, они найдут дорогу кому-то в той же ситуации, в которой я был 10 лет назад.

1) Квартира предлагает больше преимуществ, чем вы думаете

Это действительно очень легко быть пойманным в свете всех потенциальных преимуществ домовладения. Вы можете построить справедливость! У вас нет хозяина, скрывающегося вокруг! После того, как вы погасите эту ипотеку, у вас больше не будет никаких ежемесячных платежей (ну, у вас все равно будут налоги на собственность, а также плата за ассоциацию и страхование ...)! Вы можете делать со своей собственностью все, что захотите - если вы хотите выбить стену, сделайте это! Если вы хотите комнату фуксии, пойти на это!

Дело в том, что в квартире есть много преимуществ, которые люди обычно упускают из виду из-за эффекта «трава зеленее с другой стороны».

Для начала, когда вы живете в квартире, вам не нужно делать обслуживание на имущество. Если что-то пойдет не так, позвоните арендодателю. Если это ваш дом, вы либо будете ремонтировать его самостоятельно, либо вызываете специалиста по ремонту, и в любом случае вы будете тратить деньги на запчасти (как минимум) и рабочую силу (если вы принесете помощь),

С другой стороны, аренда страховки дешевле, чем страхование домовладельцев даже на самой дешевой недвижимости, и у вас нет таких вещей, как налоги на недвижимость или плата за ассоциацию.

С другой стороны, такие задачи, как стрижка газона, срезание сорняков и обрезка деревьев, даже не присутствуют на вашем радаре. О них просто заботятся. Вам не нужно тратить время на эти задачи или платить за необходимое оборудование. Все эти вещи означают расходы, когда вы живете в доме, расходы, на которые люди часто не смотрят, сравнивая ипотеку с арендой квартиры.

Прежде чем задуматься о покупке, вам стоит потратить некоторое время на поиск хорошего калькулятора «рента против покупки», такого как этот от New York Times.

Вам нужно многократно проверять цифры и быть абсолютно уверенными, что финансовые выгоды, которые вы получаете от покупки дома, больше, чем финансовые выгоды, которые вы получаете от аренды. Просмотр необработанных чисел удаляет эмоции и фактор «трава зеленее» с картинки.

2) 20-процентный авансовый платеж невероятно важен

Если у вас нет 20% первоначального взноса, вы в конечном итоге отдадите много денег банку, чтобы компенсировать это.

Вот реальность ситуации: если вы приходите в банк без 20% стоимости дома, который вы хотите купить уже на руках, банк будет рассматривать вас как риск, как человека, который не серьезно относится к покупке дома, как кто-то, кто мог бы свалить на них дом после того, как он не сделал много платежей, что заставляет их глотать почти полную стоимость дома, если им приходится отказываться от права выкупа.

Банк не даст вам ссуду, если вы не подпишетесь на ипотечное страхование. Ипотечное страхование будет составлять около 1% от общего остатка ипотеки каждый год; он будет привязан к вашему ипотечному платежу. По сути, вы можете рассматривать ипотечное страхование как добавление +1 к любой процентной ставке по вашему кредиту - если это кредит в размере 3, 5%, вы фактически будете платить 4, 5%.

Эта ипотечная страховка будет сохраняться до тех пор, пока ваша основная сумма по кредиту не станет меньше 80% от стоимости дома - и банк точно не будет дружелюбен по этому поводу, потому что они не позволят вам снять процентную ставку пока они не составляют менее 80% от минимально возможной стоимости вашего дома.

Почему они это делают? Это страховка для них от домовладельца - вас - который не обязательно может выполнить ипотечный кредит. Почему они так думают о тебе? Это потому, что вы пытались одолжить много денег, не внося большую часть своих денег за стол, что демонстрируется отсутствием этих 20% первоначального взноса.

Таким образом, реальный эффект отсутствия 20% первоначального взноса состоит в том, что в первый, скажем, третий раз, когда вы расплачиваетесь с ипотекой, вы будете эффективно использовать дополнительный платеж каждый месяц, который добавит до 1% от стоимости дома в течение года. Если вы покупаете дом за 250 000 долларов, это означает, что ваша ипотечная страховка будет стоить вам 2 500 долларов в год, пока вы не избавитесь от нее. Это просто ушел - пуф.

Вы можете полностью избежать этого, просто сэкономив 20% первоначального взноса, что вы можете сделать, будучи немного умным со своими деньгами. Это на самом деле очень хорошая практика для реалий владения домом, потому что для того, чтобы сделать домовладение успешным, вам нужно быть умным со своими деньгами. Владение жильем очень выгодно, но с этим связано немало расходов, и если вы тратите деньги без особой организации, то просто научиться экономить и сделать лучший выбор с помощью ваших денег - жизненно важная подготовка к владению жильем и этот 20% -ый первоначальный взнос Сберегательный проект - отличный способ учиться.

3) Местоположение невероятно важно

Это то, что вы, вероятно, уже поняли, но я помещаю это здесь, чтобы еще раз подчеркнуть это. Место нахождения. Является. Очень. Важный.

Где бы вы ни решили жить, вы будете ездить из этого места туда, где вы работаете. Эта поездка будет иметь стоимость в виде денег и времени, стоимость, которая будет повторяться снова и снова, пока у вас есть эта работа (и, вероятно, работа, аналогичная той, которая будет вероятно, будет в той же области).

Если вы живете рядом с этим районом, отлично! Вы можете ходить на работу или брать велосипед на работу, что означает, что ваши расходы на поездки практически равны нулю.

Если вы находитесь немного дальше, вы можете сесть на автобус или на метро. Вы должны будете заплатить некоторые сборы за общественный транспорт, но это все еще довольно дешево в большой схеме вещей.

Если вы далеко от работы, вы, вероятно, покупаете автомобиль. Автомобиль дорогой. По оценкам AAA, среднегодовая стоимость владения автомобилем, включая все расходы (топливо, техническое обслуживание, регистрация, страхование, парковка, амортизация и т. Д.), Составляет 8 698 долларов в год. Уч.

Если вы выберете плохое местоположение, ваши расходы на дорогу возрастут с 0 до 8 698 долларов в год. Это означает, что на ежемесячные расходы на жилье уходит 700 долларов в месяц, и мы даже не говорим о том, что каждый день съедаем.

Это не означает, что это должно быть нарушением условий сделки, но это должно быть частью вашей математики, когда вы решаете, стоит ли двигаться.

4) Найдите подходящую ипотеку и получите предварительное одобрение

Сара и я ходили по магазинам на очень ограниченной основе для ипотеки, но наша «покупка вокруг» в основном заключалась в том, чтобы посмотреть на несколько объявленных ставок по ипотечным кредитам и затем быстро выбрать одно финансовое учреждение для работы.

Что мы должны были сделать, так это на самом деле встретиться с несколькими банками, чтобы обсудить варианты ипотеки и посмотреть, какие ипотечные предложения они готовы предварительно одобрить для нас.

Предварительное одобрение важно. Он дает вам сумму в долларах, с которой вы можете спокойно охотиться за домом, не возвращаясь и не получив одобрение. Это фактически ваш бюджет на домашнюю охоту.

Это займет некоторое время, но потрать это время сейчас. Если вы сможете найти банк, который будет сбрасывать 0, 25% от вашей процентной ставки при предварительном одобрении, он окупится за вас. Просто получить эту небольшую сумму стоит много, много часов банковских встреч.

5) Минимум, когда вы выбираете дом

Когда вы находитесь в процессе охоты за домом, очень легко сорваться с больших домов с более приятным декором и мебелью. Они выглядят хорошо. Они вместительные. Они сияют по сравнению с небольшими домами с более низким качеством декора.

Дело в том, что вы платите за это дополнительное пространство. Вы платите за эти более хорошие элементы. Вы платите, на самом деле.

Мой совет? Это похоже на мой совет при покупке чего-либо. Начните снизу и продвигайтесь вверх. Не начинайте с того, что смотрите на дома в самом начале вашего предварительного одобрения. Начните с осмотра нескольких домов на нижнем этаже и посмотрите, не выделяются ли какие-либо из них для ваших нужд.

Затем очень медленно начинайте поднимать потолок своей цены и смотреть на более дорогие дома, если вы не найдете ничего, что действительно выделяется для вас.

Если вы начнете, как и мы, с поиска домов, которые находятся в самом верхнем ценовом диапазоне (или даже вне вашего ценового диапазона), вы обнаружите, что естественно предрасположены к домам с более низкой ценой. Ваша основа для сравнения становится тем дорогим, великолепным домом, который будет похож на финансовую тяжесть вокруг вашей лодыжки, домом, который не представляет для вас наилучшего эффекта (что вы действительно ищете).

Начните дешево. Посмотрите на дешевые дома, затем на дюйм вверх. Вы узнаете хороший дом для себя, когда увидите его.

6) 15-летняя ипотека - фактически всегда лучшая идея, чем 30-летняя ипотека

В течение 15-летней ипотеки вы в конечном итоге выплатите банку около трети процентов, которые вы заплатили бы в течение 30-летней ипотеки. Это потому, что не только 15-летняя ипотека намного короче (то есть вы платите больше основной суммы каждый месяц), она также имеет более низкую процентную ставку.

Если этот совет верен, почему люди вообще получают 30-летнюю ипотеку? Причина проста: 30-летние ипотеки практически всегда имеют более низкий ежемесячный платеж. Несмотря на то, что это плохой долгосрочный выбор, люди часто смотрят на большую 15-летнюю выплату и отступают, полагая, что они не смогут себе это позволить.

Вот правда: если вы боитесь ежемесячной выплаты 15-летней ипотеки, то 30-летняя ипотека на ту же сумму, вероятно, также является плохой идеей. Это означает, что вы покупаете больше дома, чем можете себе позволить.

Если у вас нет какой-либо убедительной и необычной причины для предпочтения 30-летней ипотеки, вы должны получить 15-летнюю ипотеку. Если кажется, что вы не можете позволить себе выплаты по 15-летней ипотеке, то вам нужно искать недвижимость по более низкой цене, чтобы купить.

Мы получили 30-летнюю ипотеку. Нам удалось расплатиться за четыре с половиной года (потому что мы делали тройные, четырехкратные и пятикратные платежи, пытаясь освободиться от долгов). Если бы у нас была 15-летняя ипотека, мы бы заплатили все это еще быстрее, с еще меньшим количеством ипотеки, предоставленной банку.

7) Никогда не идите выше, используя 40 процентов от суммы, которую вы платите домой, в качестве долговых платежей

Это хорошее правило для финансового здравомыслия. Возьмите ежемесячные платежи за уже существующие долги. Добавьте к этому ваш ежемесячный ипотечный платеж за 15-летнюю ипотеку. Если это составляет более 40% от вашей ежемесячной заработной платы, вы ставите себя в опасное финансовое положение, и вам следует серьезно пересмотреть вопрос о покупке этого дома.

Это пример глупого шага, который мы почти сделали, за исключением того, что мы были напрямую спасены от этого кредитным сотрудником кредитного союза, с которым мы работали. Цифрой номер один, с которой она работала в плане определения нашего предварительного одобрения, был наш ежемесячный бюджет, и она не позволила бы нам превысить выплату общей суммы долга в 40%. Она предварительно одобрила нас только на сумму, которая перешла в кредит, который был ниже 40% -ного порога.

Без этого заботливого кредитного офицера мы могли бы оказаться в серьезном беспорядке, так как мы были готовы занять больше для большего дома. Мы присматривали за домом, который был почти на 50 000 долларов больше, чем было предварительно одобрено; покупка этого дома была бы огромной ошибкой.

Держите свои долговые платежи ниже 40% от вашей зарплаты. Если вы не можете этого сделать, а также получите дом, который хотите, продолжайте экономить или уменьшайте свои достопримечательности.

8) переключение требует пота справедливости; Это определенно не только чистая прибыль и веселье на реалити-шоу

Одна из потенциальных возможностей владения домом, о которой мы с Сарой говорили, была идея «перевернуть» дом. Это было в период, когда идея «перевернуть» дом - купить его, положить в него какую-то работу, а затем продать ее с прибылью - была очень популярной.

Конечно, это может быть прибыльным делом, но это также очень большое время. Вы будете тратить много времени на такой проект, если вы его возьмете, и если дом, который вы переворачиваете, также является вашим основным местом жительства во время процесса, вы добавляете еще больше проблем в уравнение.

Мой более поздний опыт с ремонтом и ремонтом дома преподал мне простой урок: он может пойти хорошо и быть выгодным, если вы знаете, что делаете, и имеете хорошие навыки столярного дела и умельца. Если вам этого не хватает, это не пойдет хорошо - вы значительно увеличите свои потраченные часы и значительно сократите свою прибыль.

9) Когда вы переедете, вы захотите получить приличную сумму наличных денег

В месяцы, предшествующие вашему переезду, не просто бросайте все в первый взнос или в стоимость закрытия. Не забывайте о неизбежной сумме расходов, которую вы обнаружите при въезде.

Вы обнаружите, что вам нужно много вещей, особенно вещи, которые ранее были предоставлены вашим арендодателем. Вам понадобится газонокосилка (или косилка). Вам понадобится много различных инструментов. Вам, вероятно, понадобится немного мебели - даже если вы купите супер бюджетные вещи, вы все равно останетесь. Вам может понадобиться техника. Вам могут понадобиться мелочи для мелкого ремонта дома. Возможно, вам понадобятся еда и напитки для людей, которые помогут вам переехать и поселиться.

Эти расходы будут складываться, независимо от того, как вы их нарезаете. Это плохой шаг, чтобы начать новый период владения домом с большим количеством кредитных карт.

Таким образом, в течение последних нескольких месяцев в квартире, направьте часть своих сбережений на эти расходы при первом въезде. Вы будете невероятно рады, что сделали это, потому что если вы этого не сделаете, ваша кредитная карта растает.

10) "Заполните" комнаты с очень простой мебелью и постепенно обновляйте их

Ваш первый дом, вероятно, будет значительно больше вашей квартиры, и вы обнаружите, что, когда вы переезжаете, некоторые комнаты ужасно ... редки. Будет очень заманчиво пойти заполнить их мебелью, особенно местами для сидения.

В этом искушении нет ничего плохого. Просто сделай это с умом.

Я настоятельно рекомендую начинать с очень дешевой мебели, даже подержанных вещей, чтобы заполнить пространства в ваших комнатах. Это позволит вам устранить это «пустое» чувство как можно дешевле, по-человечески.

Затем, после этого, медленно модернизируйте обстановку по своему усмотрению и по мере необходимости. Если вы делаете это медленно, вы можете делать это из своего кармана, без дополнительных затрат на проценты по кредитной карте и без риска для вашего чрезвычайного фонда или других сбережений.

11) Принять политику «Один в один» с первого дня

Как только вы поселились совсем немного и купили несколько настоящих предметов первой необходимости для вашего дома - базовую мебель и тому подобное - примите политику «один в один» для всего, что есть в вашем доме. Если вы вводите объект какого-то типа, вам нужно избавиться от объекта того же типа, продав его.

Если вы принесете какую-то одежду, вам придется избавиться от какой-то одежды. Если вы приносите книгу, вы должны продать книгу. Если вы вводите гаджет, вы должны избавиться от гаджета.

Кажется строгим? Ну, проблема в том, что если вы сделаете это, вы довольно быстро заполните все дополнительное пространство в этом доме, и вы будете так же загромождены, как и до переезда. Вы также окажетесь в положении, в котором гораздо сложнее передвигаться, переставлять вещи и разбираться в не загроможденном доме, и вы будете тратить много времени на поддержание своих вещей и поиск индивидуальных вещей, которые вам нужны.,

Еще одним большим преимуществом такой политики является то, что она держит деньги в вашем кармане. Вы станете очень разборчивы с вещами, которые вы покупаете. Вы будете тратить меньше в целом, а когда вы тратите деньги, это будет на повышение качества, а не просто на массовые вещи.

Держите вещи простыми. Придерживайтесь политики один в один. Я, конечно, хотел бы, чтобы мы сделали это.

12) Постарайся узнать всех своих соседей

Это последний, но мощный совет для любого нового домовладельца. Познакомьтесь со всеми людьми в вашем районе - по крайней мере, в нескольких ваших собственных домах. Зайдите, если вы видите их снаружи, и представьтесь. Как только вы устроитесь, пригласите некоторых из них приготовить еду на заднем дворе. Построены хотя бы незначительные позитивные отношения с ними.

Как это выгодно? Сосед - это человек, который может протянуть руку помощи в крайнем случае. Вы можете позаимствовать у них вещи, когда это необходимо. Они могут следить за вашим домом, когда вы путешествуете. Они могут быть дружелюбным лицом и собеседником дома и даже могут стать близкими друзьями. Конечно, вы ответите взаимностью, но стоимость для вас намного ниже стоимости получаемой вами выгоды.

Ваши соседи - это кредитная библиотека, источник советов, сигнализация для злоумышленников, помощь в поиске посылок, экстренная няня, потенциальный друг на всю жизнь и многое другое. Не позволяйте этому ускользнуть из-за вашего собственного плотного графика.

Последние мысли

Различными способами мы испортили почти все эти стратегии, покупая, переезжая и оседая в нашем нынешнем доме. Они были не осознанными ошибками, а просто ошибками, потому что мы еще не знали, что делаем.

После нескольких лет работы домовладельцем мне удалось преодолеть и исправить некоторые из этих вещей. Мы в конечном итоге построили хорошие отношения с нашими соседями. Наш дом загроможден, но у нас есть система «один в один», которая сейчас в значительной степени действует. Наш дом полностью оплачен (хотя мы могли бы заплатить за него гораздо раньше).

Если бы у меня было все это снова, я бы не стал пытаться исправить это потом. Я бы попробовал сделать их с самого начала. Я надеюсь, что вы будете делать то же самое.

12 вещей, которые я должен был рассмотреть более тщательно, прежде чем купить мой первый дом | Простой доллар